1。依靠商业银行?
长期以来,政府主要通过商业银行来落地信贷优惠政策,服务实体经济企业。但大多数银行网点、对公业务人数和对中小微企业的了解都非常有限,缺乏低成本触达和服务中小微企业的网络和能力。不少业务需要线下办理,贷前要求现场调查,贷中需要现场检查,对中小微企业尽职调查成本高、收益低。因此,银行能够覆盖到的中小企业数量非常有限。
此外,银行是独立特许金融中介,与企业没有产供销业务交易,其信息系统没有嵌入企业经营和产业链交易过程,不能自动掌握企业经营和交易过程的连续充分信息,难以精准评估和预警企业经营风险。除了正常抵押、质押和要求企业主无限连带担保,缺乏其他制约企业的手段。
近年来,银行加大了金融科技投入,创新了信贷工厂模式,创设了不少新产品,开辟了线上审贷系统,优化了服务方式,简化了审贷流程,提高了审贷速度,在中小微企业信息获取、风险识别、风险评估、预警等方面有比较大的改进。疫情期间,加快了线上审贷力度。但对中小微企业的触达网络与信息获取仍然有限,一些业务和审贷内容仍需线下尽调核查。疫情期间,由于人员隔离,即使是地方中小银行,由于技术条件限制,也难以对新的中小微企业客户进行现场尽职调查。
因此,不能完全依赖商业银行网络来触达和服务广大的中小微企业。
2。 产业平台企业
近十年来,我国产业组织结构发生了重大变化,出现了一批产业龙头企业、服务于广大中小微企业的电商平台以及互联网财税及金融服务中介。
(1)产业龙头企业平台
产业龙头企业是产业链的关键网络节点,是多层次中小微企业的物流、信息流、现金流的汇聚点。例如,家禽养殖业的温氏、新希望、牧原,乳品业的蒙牛、伊利、飞鹤,家电业的格力、海尔、美的等,物流配送行业的京东、顺丰、德邦,医药流通业的国药集团、九州通。
这些产业头部企业的ERP系统从最初的内部数据整合,逐渐延伸到产业链上下游及生态的多个环节,甚至贯穿了产业链全环节,聚合了多层次供应商、经销商,可以触达众多中小企业,获得产业链经营主体的连续经营和交易信息,并且有制约能力。
(2)互联网电商平台
阿里、腾讯、京东、小米、美团、拼多多等电商平台,吸纳和汇聚了众多中小微企业和个人消费者,形成了产业生态群组,给众多的中小微企业提供赚钱的平台,拥有他们多年的经营和交易数据。
(3)其他平台
此外,还有一些规模大、覆盖面广的小微企业记账、税务筹划、供应链金融、小贷等互联网平台服务机构,也是可以利用的产业平台资源。
3。 政府设立的平台
近年来,地方政府建立了众多中小微企业融资服务平台。包括,助贷、续贷中心和基金,触达和覆盖了地方广大的中小微企业。
例如,北京金融监管局开通了“网上畅融工程快速响应平台”。疫情发生以来到2月18日,先后有562笔融资通过这个平台顺利完成,实现融资137。62亿元。北京金控集团为落实金融服务实体经济“1+8”举措,建立了小微金服平台,主要为中小微企业提供综合金融服务。已经与北京市大部分区县共建了区级中小微企业金融服务平台,还在全市政务服务网上开设了小微企业金融服务版块,上线了供应链金融确权融资平台,专门为配合政策落实开发上线了支持企业政策申请的服务通道。目前,已经累计服务了5万多家企业,北京市可以依托小微金服平台把金融抗疫16条举措更快更实地落地。
此外,国家金税三期已经覆盖绝大多数企业。可以清晰准确了解企业的经营活动和交易关系。
越来越多的中小微企业或者被纳入产业头部企业的产业链,或者加入电商生态平台,或者接受互联网财税金融等专业中介服务。这些平台企业拥有触达中小微企业的网络,掌握了中小微企业经营活动及交易数据,有评价和制约能力。
而且,这些平台企业大多数有自己的金融平台。例如,蚂蚁金服、微众银行、新网银行、小米金融、美团金融、海尔金融、苏宁银行、顺丰金融等,结合中小微企业的纳税、五险一金缴纳的记录,可以自动智能评估经营能力,选择合格的中小微企业进行纾困,实现100%在线处理,即时审核,即时授信,即时放款,流程大大简化,效率高、成本低,覆盖面广。风险因素识别更全面、风险评估更精准、风险预警更及时、风险处置更便捷。
因此,政府可以充分利用这些产业平台资源,发挥其作用,精准、快速落地对广大中小微企业的金融纾困。实际上,国家创新引导基金就是利用了市场专业私募股权投资管理机构的募投管退能力,筛选和孵化创新企业。